张 伟

    “绝不让一个贫困的大学生因经济困难辍学”，这是党中央和国务院为促进教育公平实施的一项重大决策，是保证教育事业持续协调健康发展的重要举措。

编辑近影

近些年来，国家不断加大对经济困难学生的资助力度，特别国家助学贷款政策，在教育部、财政部、人民银行、银监会的支撑下，在各地资助中心和国家开发银行各分行的共同努力下，国家开发银行助学贷工作成效显著，“政府主导、教育主办、金融支撑”的助学贷款模式不断发展成熟。

一、充分认识国家助学贷款工作的重要意义。开展国家助学贷款，是实施科教兴国战略，加快我国高等教育事业发展的一项重要政策，是立足于我国现代化建设的全局，为了满足国家对高级人才的需求和广大人民群众希翼子女能更多地接受高等教育的愿望。是为了提高全民族的整体素质，迎接21世纪的激烈竞争和挑战，为我国经济社会发展提供足够的人才支撑。开展国家助学贷款，帮助家庭经济困难学生完成学业，是由我国的国情和大家的社会制度所决定的。就国情来讲，改革开放以来，老百姓的生活水平虽都有了显著的提高，但还有很多家庭的收入是比较低的，孩子求学存在困难，需要国家给予支撑。开展国家助学贷款，是在社会主义市场经济体制下，建立并完善帮助经济困难学生完成学业制度的新探索。国家助学贷款的开办，不仅会在一定程度上解决了家长支撑子女上大学在经济方面的矛盾与困境，减轻了家庭经济困难学生在学习期间的顾虑与压力，而且还有利于正确引导社会消费，激发学生自觉学习的积极性，促使学生树立自立自强、诚实守信的意识，有利于学生自身素质的提高。

二、资助工作中存在的还息还款不良现象

   在资助工作的最后环节还息还款时，会出现种种问题，致使生源地信用助学贷款工作一度面临困境。
     首先，贷款人诚信意识淡薄。诚信是市场经济发展的基础。国家助学贷款作为一项兼具政策性与商业性特征的金融产品，在公共财政支撑的同时，要求贷款人具备基本诚信意识，积极履行合同约定。在实际工作中，往往存在这种情况：在合同签订前，贷款人不能参与相关贷款常识的了解和培训；在合同签订时刻，贷款人也没有积极配合资助中心工作人员，他们不了解还息还款常识的流程和相关常识，缺少贷款人理应具备基本的诚信意识。接受过高等教育的大学生也有不恪守承信的现象。

    全国“个人征信系统”于2006年1月正式运行，基本为每位大学生建立了信用档案，如实记录大学生开立银行结算账户、信用卡、借用和偿还国家助学贷款以及其他类贷款信息。通过制度约束，提高广大学生的信用意识，促使其诚实守信、按约还息还贷。然而，我国的征信系统还在建立完善过程中，信用制度的不完善使得失信行为的成本较低而不足以实现对贷款人行为的约束，导致了这些学生信用约束机制的缺失。而信用约束机制缺失又引起学生违约成本过低，从而直接引发贷款学生的道德风险。

其次，贷款人非正常毕业，恶意拖欠还款。国家助学贷款目的是让穷人也能上学，公平分配教育资源，实现宪法赋予公民的生存权、发展权、求学权等。大学生申请国家助学贷款的门槛主要是生活困难，遵纪守法，诚实守信。刚考入大学的家庭经济困难的莘莘学子都可能符合条件。大学的几年生活，大部分同学都是积极向上，为成人成才打下了坚实的基础。但仍然有这样一些同学，玩游戏荒废了学业，最后拿不到毕业证和学位证，只能肄业。也有的英语四六考试作弊被解雇，最终什么证也没有。有的学生因为其它原因而非正常毕业。以上三种学生在大一或大二虽经过严格审核，申请到了国家助学贷款，但大学毕业后，这些学生基本销声匿迹，查无音讯。这是造成他们的贷款成了呆坏账的主要因素。

第三，工作不稳定，无力偿还贷款。收入水平的高低，直接决定了学生还款水平的高低。目前，我国一名大学本科生毕业后每月基本工资平均在1000——1800元左右。而2012年应届毕业生创新高，达到680万人，这其中约有11%的经济困难生与大多数毕业生一样面临着严峻的就业形势，而众多贫困大学生与其他毕业生在家庭背景、择业基础上存在一定差距，而毕业后的经济压力则比一般学生更大，如工资水平较低，则无法还贷。部分贷款毕业生收入低，家庭负担重，考虑最多的是生存和温饱，无暇顾及违约的诚信问题。但此类学生也属于恶意违约型，对国家助学贷款的负面影响极大，也会严重影响国家助学贷款的健康、长效的实施。

第四，个人遭遇不公平待遇，对还贷置之不理。据有关部门统计，在就业的2011届大学生中，对自己的就业现状表示满意的有47%，而在2012届大学毕业生中，对就业现状满意的只有35%。2011届就业的大学生毕业生处于低就业状态有14%，其中有10.4个百分点的毕业生为自愿低就业，有3.6个百分点的毕业生为非自愿低就业。2011届就业的本科毕业生处于处于低就业的有13.3%，高职高专院校这一比例为14.6%。根据研究分析，我国2011届就业的大学生约为499万人，按比例推算，2011届大学生毕业生中，有月70万毕业生处于低就业状态，其中自愿低就业毕业生约为52万人。非自愿低就业毕业生约为18万人。按此推算，2012年非自愿低就业毕业生突破20万人，如此多的非自愿低就业毕业生中，他们大部分是家庭贫困学子，更有大多数有着未还的国家助学贷款，他们接连遭受就业、生活上的不公平待遇，这些社会中的不良风气对刚走向社会的大学生造成极大的负面影响，在努力适应社会的同时也会不自觉地染上了失去诚信造成的不良风气，最终由于自身的无力偿还，对国家助学贷款置之不理。

三、如何做好助学贷款工作

国家助学贷款的可持续发展需要一套完整有效的制度，使“失信寸步难行，守信走遍天下”。完备的内在激励和约束机制是国家助学贷款得以健康持续发展的基础。本人作为突泉县学生资助管理中心负责国家助学贷款管理工作的一名普通的工作人员，根据几年的工作经验和心得体会，现针对资助工作中还息还款的不良现象，就做好前期预防工作提出几点建议。

第一，贷前宣传、资格审查，必须细心。每年5月份，大家要入校宣传办理助学贷款的相关流程及违约的惩戒措施。在9月份的资格审查时，大家会严格按照相关文件要求，做到公开、公正、公平，规范相关程序，严格档案管理，全覆盖地对申请贷款学生进行抽查了解，通过评定小组成员了解学生的总体情况，通过班干部了解申请贷款学生的基本情况，通过班主任谈话了解个别学生的特殊情况。做好所有这些工作之后，大家还需要细心做好其它相关工作。通过细心观察，大家发现，有的贫困学生可以申请生源地信用助学贷款，有的学生家庭经济其实特别困难，特别是男生，他们在贫寒的家庭中成长，有一颗敏感的心，却没有申请贷款。然而，还有少数申请贷款的学生，他们的家庭可能是做生意的，他们申请贷款并不打算用于上学和生活。通过细心调研，大家发现了这三类学生的实际情况。大家工作人员会对他们进行具体引导，耐心教育，确保困难学生都能简单便捷地申请到助学贷款。同时，使生活不困难的学生自动放弃贷款，把名额让给真正需要资助的学生。

    第二，贷中管理、定期教育，需要耐心。每年的9——11月份，所有申请到贷款的学生会陆续确认信息，签订合同，等着12月份发放贷款。随后，同学们忙于学习和生活，无暇登陆自己的贷款支付宝信息，也很少有同学对自己的贷款支付宝进行维护，甚至对单纯的助学贷款培训存在抵触心理。针对这种情况，就需要大家的耐心教育、引导。大家通过QQ，开展“感谢资助”、“诚实守信”等征文比赛活动，确保每位贷款学生能够切实了解还息还款方法，并巩固学生的诚信、感恩意识。我县2011级应用化学专业的尚某某同学是单亲，上学期间有3笔贷款，合计15000元，但该同学自强不息，通过获得国家奖学金和勤工俭学，最终提前还款10000元，并以优异的成绩考取了华南理工大学的研究生。作为资助工编辑，大家要在耐心中散发教育的力量，在耐心中成就了学生的未来。

第三，贷后维护，跟踪引导，需要爱心。经过前期的准备工作，经过毕业生下半年的多次电话联系和QQ留言，毕业生一般都会提前还款，但有这样三种情况，需要大家有坦诚的爱心去面对。一种是跟踪读研办延期的学生。他们虽然暂时不需要还息还款，但对他们的跟踪是必不可少的，仍然要跟他们保持联系，关心他们的学习生活和就业。2009级环境工程毕业的学生李某某，毕业一年后才考上哈尔滨师范大学研究生。2012年8月，她的第一笔5000元的贷款到期；2013年8月，另一笔贷款5000元也到期。通过长期跟踪和了解，发现她的生活非常窘迫。大家及时和她的学校联系，鼓励她顺利研究生毕业。2013年，大家主动为她办理助学贷款8000元，解决了她的解燃眉之急。一种是对贷款学生非正常毕业造成呆坏账的情况要坚持联系，不放弃。大家会通过各种渠道找到贷款人居住地、他的家人及联系方式，然后通过电话、QQ、入户等多种方式，与他们取得联系。2009级应用化学学生杨某某是在大学期间被解雇，大家替他惋惜。在唯一的QQ联系的基础上，我每次给他的留言都是关切鼓励之词，他从未回复。但在2014年的12月，我发现他一下子还清了10000元本金的呆坏账。这就是大家坚持的结果。一种是做好困难毕业生的思想工作。对于那些贷款毕业后生活窘迫的大学生，有的毕业生虽然只贷款一笔，但是在三番五次地催促下还了利息。对于这样的学生，大家会通过电话和QQ，定期和他聊天，聊生活、聊工作，虽然从未谋面，但成了彼此牵挂的师生。

以上是我几年来对助学贷款工作的点滴体会。在今后的工作中，我还要不断总结经验和教训，扎扎实实做好本职工作，使真正需要帮助的学生都能得到实实在在的帮助，实现服务学生、服务家长、服务社会的目标。（编辑单位：突泉县学生资助管理中心）